De qué se compone un préstamo?

Un préstamo generalmente se compone de tres elementos principales:

1. Principal: El principal es el monto del préstamo que se ha acordado entre el prestamista y el prestatario. Este es el monto que se presta y que se espera que se devuelva, junto con el interés y otras tarifas o cargos, durante un período de tiempo específico.

2. Interés: El interés es el costo que se cobra por el uso del dinero prestado. Es una tasa anual que se aplica al saldo pendiente del préstamo. El interés se calcula sobre el principal y se paga junto con los pagos regulares del préstamo. La tasa de interés puede ser fija o variable, lo que significa que puede cambiar durante la vida del préstamo.

3. Plazo: El plazo es la duración del préstamo, es decir, el tiempo que el prestatario tiene para pagar el préstamo. El plazo puede variar según el tipo de préstamo y la política del prestamista. Algunos préstamos pueden tener plazos más largos, mientras que otros pueden tener plazos más cortos.

Además de estos tres elementos principales, un préstamo también puede incluir cargos adicionales o tarifas, como cargos por servicio, cargos por mora, cargos por cancelación anticipada, entre otros. Es importante leer cuidadosamente los términos y condiciones del préstamo antes de firmar el contrato para entender completamente los costos asociados con el préstamo y los requisitos de pago.

Cómo se amortiza un préstamo

Amortizar un préstamo implica pagar gradualmente el saldo pendiente de un préstamo a lo largo del tiempo, generalmente a través de pagos mensuales. La amortización se basa en la reducción gradual de la deuda combinada con el pago de los intereses acumulados sobre el saldo pendiente.

El proceso de amortización puede variar según el tipo de préstamo y las condiciones específicas del contrato, pero a continuación se muestra una descripción general de cómo se lleva a cabo en muchos casos:

1. Determina los detalles del préstamo: Comienza por conocer los detalles de tu préstamo, como el monto prestado, la tasa de interés, el plazo y la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, etc.).

2. Calcula el calendario de pagos: Utiliza una calculadora de amortización o una hoja de cálculo para determinar el calendario de pagos. Esto mostrará la distribución de los pagos a lo largo del tiempo y cómo se aplican al capital y los intereses.

3. Divide el préstamo en pagos periódicos: El préstamo se divide en una serie de pagos periódicos durante el plazo acordado. Cada pago se compone de dos partes: el capital y los intereses.

4. Paga los intereses: En cada pago, se cubren primero los intereses generados durante el período anterior. La cantidad de intereses pagados depende del saldo pendiente del préstamo y de la tasa de interés aplicada.

5. Aplica el pago al capital: Después de pagar los intereses, el resto del pago se aplica a reducir el saldo pendiente del préstamo. Esto reduce la deuda total y disminuye los intereses futuros.

6. Actualiza el saldo pendiente: Después de cada pago, se actualiza el saldo pendiente del préstamo para reflejar la reducción del capital.

7. Repite el proceso: Se repiten los pasos 4 al 6 para cada período de pago hasta que se haya pagado por completo el préstamo.

A medida que avanzas en el plazo del préstamo, la porción del pago destinada al capital aumenta, mientras que la parte destinada a los intereses disminuye. Esto se debe a que el saldo pendiente se reduce gradualmente a lo largo del tiempo.

Es importante revisar los términos y condiciones de tu préstamo específico, ya que algunos préstamos pueden tener disposiciones adicionales o métodos de cálculo ligeramente diferentes. Además, ten en cuenta que algunos préstamos pueden permitir pagos anticipados o incluso pueden cobrar una penalización por pagos adelantados.

Ejemplo de amortización de un préstamo

Supongamos que solicitas un préstamo de $10,000 a una tasa de interés anual del 5% con un plazo de 2 años (24 meses). El préstamo se amortiza mensualmente.

1. Determina los detalles del préstamo:
   • Monto del préstamo: $10,000
   • Tasa de interés anual: 5%
   • Plazo del préstamo: 2 años (24 meses)
2. Calcula el calendario de pagos:

Utilizando una calculadora de amortización, se puede generar el siguiente calendario de pagos mensuales:

Mes		Pago		Intereses		Capital		Saldo pendiente
1		$439		$42		$397		$9,603
2		$439		$40		$399		$9,204
3		$439		$38		$401		$8,803
…		…		…		…		…
24		$439		$2		$437		$0

Análisis del calendario de pagos:

• Pago: Es el monto total a pagar cada mes, que se mantiene constante en este ejemplo en $439.
• Intereses: Es la parte del pago destinada a cubrir los intereses generados por el saldo pendiente.
• Capital: Es la porción del pago destinada a reducir el saldo pendiente del préstamo.
• Saldo pendiente: Es el monto restante del préstamo después de cada pago.

En este ejemplo, puedes observar que en cada mes el pago de $439 se divide entre los intereses y el capital, y el saldo pendiente se reduce gradualmente hasta alcanzar $0 al final del plazo de 24 meses.

Recuerda que los montos y las tasas de interés pueden variar según el préstamo y las condiciones específicas acordadas. Este ejemplo es solo una ilustración básica de cómo funciona la amortización de un préstamo.